Ist die Strategie „Sparen statt Tilgen“ sinnvoll?

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Ist die Strategie „Sparen statt Tilgen“ sinnvoll?

Published by

Sascha G.

on

23. Februar 2024

Was ist Sparen statt Tilgen?

Sparen statt Tilgen ist eine alternative Form der Immobilienfinanzierung, bei der du anstelle einer regelmäßigen Tilgung deines Darlehens einen Sparplan in Wertpapiere wie Fonds oder ETFs einrichtest. Das Ziel ist, am Ende der Laufzeit des Darlehens genug Vermögen aufgebaut zu haben, um das Darlehen auf einen Schlag zurückzuzahlen und zusätzlich einen Überschuss zu erzielen. Dieser Überschuss wird auch als SparenStattTilgen-Effekt bezeichnet.

Wie funktioniert Sparen statt Tilgen?

Um Sparen statt Tilgen zu nutzen, brauchst du ein endfälliges Darlehen. Das ist ein Darlehen, bei dem du über die gesamte Laufzeit nur die Zinsen zahlst und am Ende die gesamte Kreditsumme zurückzahlst. Das bedeutet, dass deine monatliche Rate niedriger ist als bei einem normalen Annuitätendarlehen, bei dem du Zinsen und Tilgung zahlst.

Die Differenz zwischen der Rate eines Annuitätendarlehens und der eines endfälligen Darlehens investierst du in einen Sparplan. Dabei kannst du verschiedene Anlageformen wählen, wie zum Beispiel Aktienfonds, ETFs, Mischfonds oder Rentenfonds. Wichtig ist, dass du eine langfristige Perspektive hast und dich nicht von kurzfristigen Kursschwankungen verunsichern lässt. Außerdem solltest du darauf achten, dass die Kosten für den Sparplan möglichst gering sind, zum Beispiel durch einen Online-Broker oder eine Direktbank.

Was sind die Vorteile von Sparen statt Tilgen?

Der größte Vorteil von Sparen statt Tilgen ist, dass du die Chance hast, eine höhere Rendite zu erzielen als die Zinsen, die du für dein Darlehen zahlst. Das bedeutet, dass du am Ende der Laufzeit nicht nur dein Darlehen tilgen kannst, sondern auch noch einen Gewinn machst. Dieser Gewinn kann je nach Marktentwicklung und Anlagestrategie sehr hoch ausfallen. Zum Beispiel kannst du bei einer angenommenen Rendite von 7% pro Jahr und einer Laufzeit von 30 Jahren aus 100.000€ fast 800.000€ machen.

Ein weiterer Vorteil von Sparen statt Tilgen ist, dass du flexibler bist als bei einer festen Tilgung. Du kannst jederzeit deinen Sparplan anpassen, aussetzen oder auflösen, wenn sich deine finanzielle Situation ändert. Außerdem kannst du von steuerlichen Vorteilen profitieren, wenn du zum Beispiel einen Riester- oder Rürup-Sparplan nutzt oder deine Wertpapiere länger als ein Jahr hältst.

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Was sind die Nachteile von Sparen statt Tilgen?

Der größte Nachteil von Sparen statt Tilgen ist, dass du ein höheres Risiko eingehst als bei einer sicheren Tilgung. Denn du bist abhängig von der Entwicklung der Kapitalmärkte, die nicht immer vorhersehbar ist. Wenn die Rendite deines Sparplans niedriger ist als die Zinsen deines Darlehens, machst du am Ende einen Verlust. Das kann zum Beispiel passieren, wenn es zu einem Börsencrash oder einer langanhaltenden Niedrigzinsphase kommt. Dann musst du möglicherweise zusätzliches Geld aufbringen, um dein Darlehen zu tilgen oder eine Anschlussfinanzierung zu finden.

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Ein weiterer Nachteil von Sparen statt Tilgen ist, dass du höhere Kosten hast als bei einer normalen Tilgung. Denn du musst nicht nur die Zinsen für dein Darlehen zahlen, sondern auch die Gebühren für den Sparplan und die Steuern auf deine Erträge. Außerdem musst du dich mehr um deine Finanzen kümmern und dich regelmäßig über die Entwicklung deines Sparplans informieren.

Sparen statt Tilgen – der bessere Weg Immobilien zu finanzieren?

Fazit

Sparen statt Tilgen ist eine interessante Option für die Immobilienfinanzierung, die dir die Möglichkeit bietet, von den günstigen Zinsen und den langfristigen Renditen der Kapitalmärkte zu profitieren. Allerdings musst du auch bereit sein, ein höheres Risiko einzugehen und dich mehr um deine Geldanlage zu kümmern. Ob Sparen statt Tilgen für dich sinnvoll ist, hängt von deiner persönlichen Situation, deiner Risikobereitschaft und deinen Zielen ab. Du solltest dich daher gut informieren und beraten lassen, bevor du dich für diese Strategie entscheidest.

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